让我们来谈谈个人养老金。这项在2022年推出的补充养老金保险每年最多可存入12,000元。付款时可以从工资中扣除，并享受税前扣除折扣。例如，陈陈（Xiao Chen）是90年代后的程序员，年收入为200,000元，每年将节省12,000元人民币，每年将直接支付2,400元的税款；如果每年的年收入为500,000元的高管，他每年将以45的税率节省12,000元人民币，他每年节省5,400元人民币。但是，当您在退休后收到它时，无论是本金还是投资收入，都必须以3的税率缴税。例如，如果您节省了120,000元人民币，则在最终收到它时必须支付3,600元的税款。

2。政策背后的“加法和减法”：减轻老年人的负担并为将来节省资金

个人养老金的“首先扣除然后付款”政策实际上是国家鼓励我们为未来节省资金。年轻人现在承受着巨大的压力。他们必须还清抵押贷款和汽车贷款，还必须抚养孩子并收养父母。他们很难主动为他们的老年护理节省资金。通过这项政策，相当于使用税收激励措施“强迫”每个人制定长期计划。此外，接收时的3税率低于许多人的当前个人所得税率，这等同于税率的差异。例如，您现在使用10的税率，每年通过存入12,000元来节省1,200元人民币，退休后仅支付360元的税款，从而节省了840元的净额。

但是，该政策也引起争议。有些人认为3的税率仍然很高，尤其是与美国的IRA帐户相比，将来可能会获得双重免税。有些人担心低收入人士根本不会缴纳个人所得税，他们在支付个人养老金时不会享受扣除折扣，而是在退休后必须缴纳税款，这有点“无利可图”。

3。年轻人，您的退休金准备好了吗？

今天的年轻人开始担心退休，然后他们摆脱了单身。第七次人口普查表明，中国60岁及以上的人口已达到2.6亿，预计到2050年将超过4.8亿。养老金保险依赖比率从1990年代的5:1下降到现在的2.66:1，现在可能会降至2.66:1，并且可能会在未来的1.33:1中降至1.333:1，这意味着一个年轻人必须培养一个年轻人。除了延迟退休外，80年代后和90年后还必须工作到65岁，然后才能获得养老金。

在这种背景下，个人养老金已成为年轻人的“挽救生命的吸管”。我每年节省12,000元，持续30年，并以3.3的回报率计算出来，退休时我可以获得619,300元。尽管不多，但它至少可以为未来增加一些保证。此外，个人养老金帐户中的钱可用于购买财务管理，资金和其他产品，也许可以赚钱。

但是，有些人认为个人养老金投资是有风险的，历史回报仅为1.5-5，因此最好自己购买金融产品。有些人还担心政策不稳定，例如税率将来是否会增加，以及投资渠道是否会受到限制。

4。最后：您不能独自依靠这个国家，而是自己。

这种政策调整不仅使退休的老年人“安心”，而且听起来对年轻人的呼唤：退休不能仅仅依靠国家，而且还依靠自己。对于老年人来说，免税是一个真正的好处，您可以将钱花在优势上并改善生活质量；对于年轻人来说，个人退休金是一个很好的工具。尽管它是有争议的，但它至少可以储蓄为未来做准备。